本文撰写于2月20日

前天才说了LPR下调还有不少空间，今天就公布了。

今天上午9点，央行公布重磅消息：

LPR（1年期）3.45%，维持不变，LPR（5年期以上），大幅下调25BP，为3.95%。

而且降准力度之大，超出很多人的预期。

之前下调基点都是5BP、10BP、15BP，这次直接跳水式下调了25BP，历史性的破4入3。

而且这次直接针对的是5年期以上大幅下调。

大家都知道，5年期基本就是房贷。

80%中国家庭的资产负债表被房地产绑定，所以降低房贷压力，稳住房价提高资产信心，就是当下必须要做的事情。

换而言之，基本上就是定向楼市的降息，可见救市的心切，恢复房地产正常流动迫在眉睫。

但照如今的情况，还不够，还要继续降！

很多人以此算账，此次5年期LPR利率下调25个基点，以首套房贷100万元贷款20年为例计算，每月房贷可以少还约133元，总的贷款利息可以省约31888元，省下的钱可以买一台家用小轿车了。

但是，这并不意味着房贷族一定能省钱。

此前放弃转为LPR、选择固定利率的购房者来说，房贷利率和LPR调整无关，房贷不会发生变化；

对于已转换为LPR定价利率的存量客户，需把重新定价周期和重定价日考虑在内，在重新定价日前月供不变。

存量房贷利率，一般大多数银行是从次年1月1日开始调整。假设购房者与银行约定的重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日，本月5年期LPR下调不会影响其今年每个月还的房贷数额，2025年1月，很多人的房贷将会迎来新一轮调整周期。

要是更早一些下调，估计场景会不一样了，对存量房业主来说，还要等9个月才能享受到这下调福利，这个对某些人来说的好消息也有点食之无味。

对意向购房者来说，现在买房的真实利率，按照因城施策的最低逻辑，甚至可以到达3.75%，一些可以自主定价的城市，可以最低做到3.5%，再创历史新低。

以深圳来说，目前最新贷款利率如下：
住宅首套：LPR3.95%-10=3.85%
住宅二套：LPR3.95%+30=4.25%
公寓商贷：LPR3.95%+60=4.55%

公积金首套：3.1%

公积金二套：3.575%

但在房地内参看来，这还不够，接下来还可以进一步大胆地继续往下调，勇敢地向3靠拢，才有可能进一步缓解购房者现有房贷压力，释放更多资金，为恢复正常流动助力。

而且可以预见的是，降准、降息已经是大趋势，接下来还会继续。走向基本已定，货币阀门已经打开了缝隙，缝隙越来越大之际，作为个人的我们，要想更好地应对浪潮，保住和升值自家资产。

而在此浪潮中，有效房产和无效房产的区别，估计会被拉得更大，虽说房地产一直在调整，不少人也得到了深刻教育，但还是要提醒：个别核心城市的真正有效资产，一定要关注。